整合負債（債務整合）是一種財務策略，旨在將多筆負債合併為一筆，通常透過取得一筆新貸款來償還其他高利率的負債。這個過程可以簡化還款流程、降低利率，並有助於改善財務狀況。然而，是否選擇債務整合取決於個人的財務狀況和目標。
需要債務整合的人群包括：
- 高利負債者：
- 那些有多筆高利率貸款（如信用卡債務、高利私人貸款等）的人，通過整合負債可能獲得更低的總利率。
- 求簡化還款流程者：
- 若管理多個還款日期和不同貸款機構的應付帳款讓你感到壓力，整合成單一貸款有助於簡化管理過程。
- 有固定收入者：
- 有穩定收入但因高利負債而財務緊張的人，透過債務整合可以減輕每月還款壓力。
- 改善信用評分者：
- 適時還清信用卡和其他高利貸款可以幫助改善信用記錄，前提是新的債務整合貸款能夠穩定按時還款。
債務整合的考量因素：
- 利率比較：確保整合負債後的新利率低於當前的平均利率，否則可能無法節省費用。
- 費用和條款：了解任何可能的整合費用、處理費以及新貸款的條款和條件。
- 長期影響：評估整合負債對你長期財務計畫的影響，包括還款期限的變化可能會增加總支付利息。
- 自我約束：整合負債後需要有自我控制，避免再次累積新的高利負債。
什麼人需要貸款整合
1. 多筆高利率負債者
- 擁有多筆高利率的貸款或信用卡債務的人，如信用卡欠款、高利消費貸款等。整合這些負債可以幫助他們獲得更低的綜合利率。
2. 尋求簡化財務管理者
- 對於那些覺得管理多個還款日期和多家貸款機構的帳戶負擔過重的人，貸款整合可以將所有債務集中到一個貸款上，簡化管理過程。
3. 需要改善月度現金流者
- 如果每月的還款壓力過大，整合貸款可能通過延長還款期限來降低每月應還金額，從而提高月度現金流。
4. 想要提升信用評分者
- 還清多筆信用卡債務或貸款可以對信用評分產生積極影響，特別是如果能夠減少利用率並按時還款。
5. 有穩定收入但負債負擔重者
- 擁有穩定收入源的人，他們有能力還款但是因為高利率和分散的負債結構而感到財務壓力。
整合負債好嗎？3個負債整合優點
整合負債可以是一個有效的財務策略，尤其對於那些面臨多筆負債壓力的人來說。它涉及將多筆負債合併成一筆新的貸款，以期降低利率、簡化還款流程，並改善個人的財務狀況。以下是整合負債的三個主要優點：
1. 降低利率
整合負債的一大優點是有機會獲得較低的整體利率。對於高利率的信用卡債務或個人貸款而言，透過整合成一筆較低利率的貸款，可以減少隨時間累積的利息支出，從而節省一大筆金錢。這不僅有助於減輕財務負擔，還可以加快債務清償的進程。
2. 簡化還款流程
當你有多筆負債時，每月都需要跟蹤不同的還款日期和金額，這不僅麻煩，而且一旦管理不當，很容易造成逾期。通過負債整合，你可以將這些負債合併為一筆貸款，這意味著每個月只需關注一次還款，大大簡化了財務管理，減少了逾期的風險。
3. 改善信用評分
債務整合還有助於改善你的信用評分。首先，通過還清信用卡等高利負債，可以降低你的信用利用率，這是信用評分中的一個重要因素。其次，較低的利率和更簡單的還款流程使得按時還款變得更加容易，長期的準時還款記錄將對你的信用評分產生積極影響。
債務整合管道介紹
債務整合是指將多筆債務合併成一筆新的貸款，目的是降低利率、減少每月還款金額，並簡化還款流程。這裡介紹三種常見的債務整合管道：
1. 個人貸款
個人貸款是一種無抵押貸款，可以用來整合信用卡債務和其他高利負債。借款人根據信用評分、收入和其他因素獲得貸款，然後使用這筆貸款來還清其他債務。這種方式的好處在於，通常能夠獲得比信用卡更低的固定利率，並且有固定的還款期限，幫助借款人更好地管理自己的財務。
2. 信用卡餘額轉移
信用卡餘額轉移涉及將一張或多張高利率信用卡的餘額轉移到另一張新的低利率甚至零利率的信用卡上。許多信用卡公司為新客戶提供有吸引力的餘額轉移優惠，如低利率或無利率的試用期（通常為6至18個月）。這段時間內，借款人可以更快地減少債務本金，因為支付的利息額度降低了。然而，需要注意的是，試用期過後，利率可能會增加，並且轉移餘額可能需要支付一定比例的費用。
3. 家庭淨值貸款或信用額度
家庭淨值貸款或家庭淨值信用額度（HELOC）允許借款人以其房屋的淨值作為擔保來借款。這種方式通常提供較低的利率，因為貸款是由房產擔保的。家庭淨值貸款提供固定的借款額度和還款期限，而家庭淨值信用額度則提供一個可循環使用的信用額度。使用家庭淨值來整合債務可以顯著降低月付金額和總利息成本，但也存在風險，因為如果無法還款，可能會失去房屋。
債務整合條件
想要申請債務整合，必須要符合以下4項條件：
- 具備國民身分+年滿18歲：必須為中華民國的國民，且年滿18歲或未滿18歲但已婚，為民法規定的具完全行為能力的成年人，才能簽署相關證明文件。
- 良好信用紀錄：過去沒有貸款遲還、卡費遲繳或未繳等重大的信用瑕疵紀錄。如果信用卡、貸款曾經遲繳2次以上或是信用分數低於450分，皆可能無法申請債務整合。
- 收入穩定：建議目前在職工作滿半年以上，或是擁有良好的財務證明，由於每間銀行規定不同，實際仍須依照銀行或借貸機構規定為主。
- 負債比小於薪水22倍：特別是想要向銀行申請信貸整合的人，就特別需要注意總貸款金額不得超過月薪的22倍，但銀行房貸或是向民間機構借貸，皆不受到22倍DBR的限制。
債務整合流程
1. 評估負債情況
整理所有的債務，了解自己的負債情況，包括房貸、車貸、信用卡債等，找出利率最高的幾項債務，確認是否將這些債務整合在一起，並選擇出自己適合的債務整合貸款。
2. 遞交債務整合申請文件，向貸款公司申請債務整合
通常債務整合有2個方案可以提供選擇：
- 以貸還貸：用新的貸款償還舊貸款，通常新貸款的利率會比舊貸款低。
- 借長期還短期：整合的新貸款可以拉長還款期限，將還款的金額平均分擔在每個月，降低還款壓力。
整理債務時可以評估自己適合哪種方案，選擇自己能夠承擔的債務整合方案並按時還款。
3.貸款公司審核申請人的條件，決定利率、額度、還款期限
4.簽約對保
5.貸款公司代為償還指定整合的債務
6.剩餘款項撥入指定帳戶
7.之後按時償還債務
–我們提供免費的線上諮詢服務【Line】【FB Messanger】，免費諮詢電話 0800-088-988 我們會給你最好的決解建議方案的–
