剖析授信5P 如何優化貸款審核過程

授信5P是一種信貸評估模型，廣泛應用於銀行和財務機構，用於評估和管理貸款申請的風險，考慮這些因素有助於銀行和財務機構做出更準確的貸款決策，從而有效管理信貸風險．

授信5P：People（人）

在授信領域，”5P” 是評估信用風險的一種方法，其中 “People”（人）是非常關鍵的一個方面。這個原則主要是關注借款人或企業負責人的個人特徵和行為，以評估他們償還債務的意願和能力。以下是 “People” 這一方面通常會考慮的關鍵要素：

1. 信用歷史

• 借款人的信用記錄，包括過去的貸款和信用卡使用情況。
• 歷史上是否有逾期支付、違約或破產等不良記錄。

2. 財務行為

• 借款人的儲蓄和投資習慣。
• 資金管理能力，包括日常開支和債務的處理方式。

3. 職業穩定性

• 借款人的職業背景和工作穩定性。
• 收入的穩定性和可預測性。

4. 個人品質

• 誠信和責任感，這可以通過個人和職業關係網絡來評估。
• 歷史上履行合同和承諾的記錄。

5. 教育和經驗

• 借款人的教育背景和專業知識。
• 在相關領域的工作經驗。

6. 償債意願

• 借款人償還債務的意願，這可能通過過去的債務處理方式來判斷。
• 對於企業借款人，企業文化和歷史信譽也很重要。

7. 個人狀況

• 婚姻狀況、家庭責任等可能影響償債能力的個人情況。

8. 法律紀錄

• 是否有任何法律糾紛或判決可能影響償還能力。

授信5P：Payment（還款來源）

在授信的”5P”分析法中，”Payment”（還款來源）是指評估借款人還款能力的來源。這一點尤其關注借款人的收入來源和財務狀況，以確定他們償還貸款的能力。以下是”Payment”這一方面通常會考慮的關鍵要素：

1. 收入來源

• 借款人的主要收入來源，如工作薪資、自營業務收入、投資收益等。
• 收入的穩定性和可持續性。

2. 收入水平

• 借款人的收入水平與他們申請的貸款額度相比。
• 足夠的收入以覆蓋現有的開支和新的貸款償還義務。

3. 債務負擔

• 借款人目前的債務水平，包括其他貸款、信用卡債務等。
• 債務收入比（DTI）。

4. 緊急資金

• 借款人是否擁有緊急資金或儲蓄，以應對突發狀況。
• 儲蓄和流動資產的水平。

5. 额外收入來源

• 借款人是否有其他額外的收入來源，如租金收入、副業等。
• 這些收入來源的穩定性和可靠性。

6. 職業和行業狀況

• 借款人所在行業的狀況和前景。
• 職業的安全性和未來收入增長潛力。

7. 過去的還款記錄

• 借款人過去履行財務義務的歷史，包括按時還款的記錄。

8. 可能影響收入的因素

• 借款人健康狀況、家庭狀況等可能影響未來收入的因素。

授信5P：Purpose（資金/不動產用途）

在授信領域的”5P”分析中，”Purpose”（用途）指的是借款或不動產融資的具體用途。了解資金或不動產的用途對銀行和貸款機構來說至關重要，因為它直接影響貸款的風險程度。以下是評估”Purpose”時會考慮的關鍵要素：

1.與借款人的經營活動相關性 對於企業客戶，資金用途是否與其業務運營和長期戰略相符合。

2.用途的合法性 確保資金用途符合當地的法律和規章制度。

3.資金使用的可追踪性 資金流向是否可以被追踪和監控，以確保用途的一致性。

4.影響貸款償還的因素 資金用途是否可能影響借款人未來的收入和償還能力。

5.資金使用的可追蹤性 資金流向是否可以被追蹤和監控，以確保用途的一致性。

6.影響貸款償還的因素 資金用途是否可能影響借款人未來的收入和償還能力。

7.資金用途對資產價值的影響 對於不動產貸款，考慮改善或投資是否會增加資產的價值。

授信5P：Protection（債權確保）

在授信領域的”5P”分析中，”Protection”（債權確保）指的是確保貸款回收的各種措施和保障。這涉及到評估和設定相應的保護措施，以減少貸款違約的風險。以下是評估”Protection”時會考慮的關鍵要素：

1. 抵押或擔保

• 使用不動產、動產或其他資產作為抵押，以確保貸款。
• 設定擔保，如第三方擔保人或擔保公司的擔保。

2. 信用保險

• 借款人或貸款機構購買信用保險，以防止借款人因特定原因（如失業、疾病）無法還款。

3. 權益保留

• 在某些情況下，貸款機構可能保留對資產的所有權，直到貸款完全償還。

4. 合約條款

• 設定嚴格的合約條款，包括違約條款、提前還款條款等。

5. 借款人的保證和承諾

• 借款人提供的個人或企業資信保證。
• 特定的財務或經營承諾，如維持一定的流動比率或債務比率。

6. 法律和程序上的保障

• 確保所有的貸款程序和擔保措施符合相關法律和規定。
• 在合約中明確規定貸款的合法追討途徑。

7. 定期評估和監控

• 定期評估抵押資產的價值和狀態。
• 監控借款人的財務狀況和信用狀況。

授信5P：Perspective（未來展望）

在授信領域的”5P”分析中，”Perspective”（未來展望）是指對借款人未來財務狀況和還款能力的預測。這涉及對借款人或企業未來經營績效、市場趨勢、行業前景等多方面的考量。以下是評估”Perspective”時會考慮的關鍵要素：

1. 經營計劃和戰略

• 借款人或企業的未來經營計劃和發展戰略。
• 計劃的可行性和實施的可能性。

2. 市場和行業趨勢

• 相關市場和行業的未來發展趨勢。
• 市場需求、競爭環境和行業變革的影響。

3. 財務預測和預算

• 基於合理假設的財務預測，包括收入、利潤和現金流。
• 預算規劃和財務控制的有效性。

4. 技術和創新能力

• 借款人或企業在技術創新和研發方面的能力。
• 技術進步對業務的潛在影響。

5. 管理團隊和人力資源

• 管理團隊的質量、經驗和專業能力。
• 員工的技能、穩定性和發展潛力。

6. 法規和政策環境

• 相關法規和政策對業務的潛在影響。
• 法規變化和政策風險的管理。

7. 潛在風險和挑戰

• 業務發展過程中可能面臨的風險和挑戰。
• 風險管理和應對策略。

8. 持續成長和擴張潛力

• 長期成長和擴張的潛力。
• 持續成長的驅動因素和支持條件。

房屋貸款條件？怎樣可以貸到房貸

銀行在評估貸款是否核准放款時，主要會依照五個大原則進行評估，稱為「授信5P原則」，但實際情況和審核結果會因為不同銀行、以及每家銀行徵審人員的主觀因素而有所差異

獲得房屋貸款（房貸）通常需要滿足一定的條件，這些條件可以根據不同的貸款機構和地區法律有所差異。然而，有一些普遍的標準和要求。以下是獲得房貸的一般條件和建議：

房屋貸款條件

1. 信用評分：
   • 高的信用評分有助於獲得更好的貸款條件，如較低的利率。
   • 低信用評分可能會增加獲得貸款的難度，或導致較高的利率。
2. 穩定收入和就業歷史：
   • 貸款機構通常尋找穩定的收入來源和穩定的就業歷史。
   • 自僱或合約工作可能需要提供更多證明來展示收入的穩定性。
3. 債務收入比（DTI）：
   • 這是你的月債務支付總額與你的月收入總額的比率。
   • 較低的債務收入比通常被視為較低風險，有助於獲得貸款。
4. 首付金額：
   • 越高的首付金額通常意味著貸款風險較低，並且可以獲得更好的貸款條件。
   • 某些貸款計劃可能允許較低的首付，甚至低至3%至5%。
5. 財產估值：
   • 貸款機構會對擬購買的房產進行估值，以確保貸款金額不超過房產價值。
6. 資產證明：
   • 顯示足夠的資產來支付首付、交易費用以及至少幾個月的房貸支付。

房貸申請資料有哪些

申請房屋貸款時需要準備一系列的資料和文件。這些資料有助於貸款機構評估您的貸款資格和條件。以下是常見的房貸申請所需資料：

個人資料

1. 身份證明：身份證、護照或其他政府發行的身份證明文件。
2. 居住證明：如水電瓦斯帳單等。

財務資料

1. 收入證明：
   • 雇員：近期的薪資單、雇主開具的收入證明信、最近一至兩年的稅單或申報表。
   • 自僱人士：過去兩至三年的完整稅務申報表，可能還需提供業務帳戶的銀行對帳單或其他相關文件。
2. 銀行對帳單：最近幾個月的個人和（或）業務銀行對帳單。
3. 資產證明：如存款、投資賬戶對帳單、其他不動產或貴重物品的擁有證明等。
4. 負債記錄：包括其他貸款（例如汽車貸款）、信用卡債務、學生貸款等的詳細信息。

房產相關資料

1. 物業資料：欲購買房屋的地址、銷售合同、房屋評估報告等。
2. 首付款來源：如首付款來自儲蓄，需提供證明；如來自贈與，需提供贈與信等。

其他文件

1. 信用報告：有些情況下，貸款機構可能要求查看您的信用報告。
2. 租賃協議：如果目前正在租房，可能需要提供現行租賃協議。

特殊情況

• 離婚證明：如適用，可能需要提供離婚判決書或協議。
• 其他文件：視個別貸款機構的要求，可能還需要提供其他文件。

申請房貸注意事項

綜上所述，走過了申請房貸流程，銀行也透過授信 5P 決定了房子的貸款成數（也就是要核貸幾成給你）＆貸款利率（這項因子除了整體市場的利率水準外，也考量了貸款人的信用風險）。到此你的貸款流程就也全部完成啦，剩下便是借款者的自備款準備啦。
一般而言，買房的頭期款約在房屋總價的兩到三成，但根據上述 5P 的條件，會有不同的貸款成數。為了避免銀行核貸結果與預期有巨幅落差，變成自備款不足的族群，建議讀者可以做的檢視面向如下：

• 線上估價系統：很多銀行也提供線上估貸，其結果可作為初步的參考值。實際貸款成數仍由放款端決定的合約為準。
• 擔保品條件、座落地點、是否為豪宅、自住或投資、商用或住宅用等等，這些在事前務必釐清。
• 上述條件配合留意前述為讀者整理的央行信用管制政策。
• 多方向銀行確認。

房屋貸款流程

房屋貸款（或稱為住房抵押貸款）的流程涵蓋從申請到獲得貸款的一系列步驟。這個流程在不同的國家或地區可能略有差異，但一般會包括以下幾個主要階段：

1. 貸款前準備

• 財務評估：檢視自己的財務狀況，包括收入、債務、信用記錄和儲蓄。
• 預算設定：根據財務能力確定可負擔的房屋價格範圍。

2. 貸款申請

• 選擇貸款機構：比較不同銀行或金融機構提供的貸款條件，如利率、貸款期限、費用和其他條款。
• 提交申請：向選定的貸款機構提交貸款申請，附帶所需的文件，如身份證明、收入證明、就業記錄、信用報告等。

3. 貸款審核

• 貸款機構評估：貸款機構會對申請者的財務狀況進行審核，包括信用評分、債務收入比等。
• 物業評估：貸款機構可能會對擬購買的房產進行評估，以確定其價值和適宜的貸款額度。

4. 貸款批准與合同

• 批准通知：如果貸款申請獲批，貸款機構會提供一份批准通知，詳述貸款條款和條件。
• 簽署合同：申請者需要仔細閱讀並簽署貸款合同。

5. 關閉交易

• 支付定金：根據合同條款，買方可能需要支付一定的定金。
• 完成法律手續：完成所有必要的法律和登記手續，如房屋轉讓登記等。
• 貸款撥款：完成所有手續後，貸款機構將貸款金額撥付給賣方或其代表。

6. 還款階段

• 開始償還貸款：從特定日期開始，按月償還貸款本金和利息。

注意事項

• 在整個過程中，與貸款機構保持良好溝通非常重要。
• 強烈建議在簽署任何文件前咨詢專業財務顧問或律師。
• 確保了解所有相關費用，包括利息、處理費、評估費等。

我們提供免費的線上諮詢服務【Line】【FB Messanger】，免費諮詢電話  0800-088-988 我們會給你最好的決解建議方案的。