抵押權(抵押權)是一種與房地產和貸款有關的法律概念。它通常用於房屋購買和貸款交易中。抵押權是指在借款人以房地產作為貸款擔保物時,將該房地產的一部分權益轉讓給貸款機構或債權人的權利。抵押權通常由一份稱為抵押契約的文件來明確規定,該文件詳細說明了貸款的條件、還款計劃以及如果借款人未能履行還款義務,貸款機構可以採取的法律行動。
抵押權種類
抵押權可以依照債權設定的時間與額度分為兩種:
普通抵押權
「 普通抵押權 」白話來說就是:「針對現在的、固定金額的貸款設定抵押權」,也就是現在跟銀行借錢多少,就設定多少的抵押金額。假如你跟銀行借了 500 萬,那就是設定 500 萬元的抵押權。不過,這個債權範圍只「單指這筆貸款」,並「不包含違約金等費用」(沒錯,這些費用都會另外收取!),因此如果使用普通抵押權,有可能實際上,債務人會需要償還超過 500 萬元的金額。
最高限額抵押權
現在台灣所有的大型金融機構、銀行都使用的是「 最高限額抵押權 」,顧名思義就是設定「最高上限」金額,而且不僅限於「現在的」貸款。假如設定的金額是 1,000 萬,這次先貸款 500 萬,那之後還可以繼續貸 500 萬,最高限額抵押權就是設定一個最高的求償上限。
什麼是抵押權設定登記
抵押權設定登記是一種法律程序,用於正式記錄和公開抵押權的設立。這個過程確保抵押權的有效性並對外界提供透明度。具體來說,抵押權設定登記包括以下幾個關鍵要素:
- 抵押權的建立:首先,抵押權人(通常是貸款人)和抵押人(通常是借款人)之間簽訂一份抵押合同,同意將特定資產作為債務履行的保證。
- 登記過程:抵押權的設定需要在相應的公共登記機構進行登記。這可能是土地登記處、車輛登記處或其他相關政府機構,視抵押資產的性質而定。
- 登記資訊:登記時,必須提供抵押資產的詳細資訊、抵押金額、抵押期限和條款、債權人和債務人的身份等信息。
- 公共查詢:一旦完成登記,抵押權的資訊對公眾開放,任何人都可以查詢這些記錄,以了解特定資產是否存在抵押權。這增加了交易的透明度,尤其是在資產轉讓或進一步融資時。
- 法律效力:進行正式登記後,抵押權在法律上成為有效。這意味著如果債務人未能履行債務,抵押權人可以依法處置抵押資產以收回債務。
- 登記的修改和解除:如果抵押條件發生變更或債務得到償還,相應的變更或抵押權解除也需在同一登記機構進行記錄更新。
不動產抵押設定優缺點
不動產抵押是一種常見的金融工具,通過將不動產(如房屋或土地)作為借款的擔保。這種做法有其優點和缺點:
優點
- 獲得較大貸款額度:由於有實質資產作為擔保,借款人通常能夠獲得較高的貸款額度。
- 較低的利率:相對於無抵押貸款(如信用卡債務或個人貸款),抵押貸款通常有較低的利率,因為銀行的風險較低。
- 較長的還款期限:不動產抵押貸款通常提供較長的還款期限,這有助於降低月供,使償還更為可行。
- 稅務優惠:在某些國家或地區,抵押貸款的利息支出可能有稅務減免。
- 資產保值:如果不動產市場穩定,抵押的不動產可能隨時間增值,這對借款人來說是一個額外的好處。
缺點
- 風險失去資產:如果借款人無法償還貸款,他們可能失去抵押的不動產。
- 貸款成本:儘管利率較低,但由於貸款期限通常較長,整體利息支出可能相當高。
- 市場風險:如果不動產市場下跌,抵押的資產價值可能低於貸款餘額,導致所謂的“負資產”。
- 流動性限制:由於資產被抵押,借款人在出售或進一步利用這些資產進行融資時可能會受到限制。
- 過度債務:易於獲得的較高貸款可能導致借款人承擔過度的債務負擔。
抵押權設定流程?要花多久時間?設定費用
抵押權設定流程
- 貸款申請:首先,借款人需向銀行或其他金融機構提出貸款申請。
- 財務評估:金融機構會評估借款人的信用歷史、收入、債務情況和其他財務資訊。
- 物業評估:為確定抵押物的價值,將進行物業評估。
- 批准貸款:如果金融機構滿意,會批准貸款。
- 簽訂抵押合同:借款人和貸款機構簽訂抵押合同。
- 登記抵押權:在相應的公共機構(如土地登記處)進行抵押權設定登記。
- 放款:完成以上步驟後,貸款機構放款。
所需時間
- 抵押權設定流程通常需工作天3-5天。但如果遇到複雜情況或延誤,可能需要更長時間
設定費用
- 評估費:物業評估可能會產生費用。
- 律師費:進行合同審查和登記可能需要律師協助,這會產生律師費用。
- 登記費:抵押權設定需要在政府部門進行登記,可能會有一定的登記費。
- 其他費用:可能還包括申請費、處理費等。
抵押權設定費用
辦理抵押權設定的過程中,需要繳給登記機關(政府)的費用包含「不動產抵押登記設定規費」、「他項權利證明書費」:
- 不動產抵押登記設定規費:
依設定抵押權金額,收取千分之一的設定規費。
假如銀行設定 1,200 萬元的最高限額抵押權,要繳納的地政規費就是 1,200萬 x 1/1,000 = 12,000元。 - 他項權利證明書費用:
一張 80 元。
一般來說,不動產抵押權的設定,為了省時與方便,會委託地政士來幫我們辦理,而一件的代書費大約是 4,000 ~6,000 元左右。
抵押權設定查詢方式
抵押權設定的查詢方式通常依賴於該地區的法律制度和可用的資源。以下是一些常見的查詢方法:
- 土地登記處或類似機構:在許多國家和地區,抵押權設定是在土地登記處或類似的政府機構進行登記的。你可以直接訪問這些機構的辦公室或其網站進行查詢。
- 在線查詢服務:許多地方政府提供在線查詢服務,允許用戶通過物業地址或者業主的名字來查詢抵押信息。
- 地方政府網站:一些地方政府的網站可能提供物業記錄查詢工具,包括抵押權信息。
- 律師或專業服務:如果自己查詢困難,可以考慮聘請律師或專業的物業查詢服務來進行抵押權設定的查詢。
- 銀行或金融機構:如果抵押是與特定的貸款相關,相關的銀行或金融機構通常可以提供有關抵押的信息。
- 地產經紀人:在某些情況下,地產經紀人也可以協助查詢物業的抵押信息,尤其是在交易過程中。