對許多房貸族來說，「每月房貸壓力」與「資金需求」常常是生活中繞不開的議題。當手上已有房貸，但想要降低利息、增加資金周轉能力時，最常見的兩種方式就是 房貸轉銀行（轉貸） 與 房屋增貸（增貸）。但兩者到底差在哪？哪種比較適合你？這篇文章一次替你講清楚！
一、房貸轉銀行是什麼？
房貸轉銀行，又稱「轉貸」，意思是將現有的房屋貸款從 A 銀行移轉到 B 銀行，主要目的是：
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取得更低的利率
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拉長還款年限，降低每月月付金
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整合民間或高利息負債
✔ 適合：
👉 想降低利息支出
👉 每月壓力太大、希望降低月付
👉 房貸利率高於市面平均
👉 信用良好、房屋價值穩定者
📌 優點：
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可有效節省利息
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每月還款壓力下降
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信用評分通常會上升
📌 可能缺點：
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必須經過銀行重新評估
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若負債比高、信用狀況不佳，可能無法通過
二、房屋增貸是什麼？（增貸定義）
房屋增貸指的是在原本房貸還沒還完的情況下，向銀行再借一筆額外資金。
通常可以運用住宅目前的「剩餘可貸額度」來取得更多資金。
✔ 適合：
👉 想要一筆資金做投資、周轉、裝潢、創業、教育支出
👉 名下有房屋，且沒超過銀行可貸成數
👉 沒有高額民間負債
📌 優點：
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不用換銀行，手續較簡單
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金額彈性高，可用於任何合法用途
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利率通常比信用貸款低很多
📌 可能缺點：
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若房屋殘值不足，額度有限
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信用狀況不佳者可能被拒
三、房貸轉銀行 vs 房屋增貸：差異比較表
| 項目 | 房貸轉銀行（轉貸） | 房屋增貸 |
|---|---|---|
| 主要目的 | 降低利率、降低月付 | 增加額外資金 |
| 是否更換銀行 | 會 | 不一定 |
| 額度影響 | 原額度不變 | 可再貸出資金 |
| 利率 | 通常為房貸利率最低方案 | 略高於房貸，但仍低於信貸 |
| 是否需要重新估價 | 通常需要 | 大多需要 |
| 適合對象 | 利率偏高、想省利息 | 有資金需求的人 |
| 手續流程 | 稍複雜 | 較簡單 |
四、兩者該如何選？專業貸款顧問建議
1. 若你「想省利息」→ 優先考慮房貸轉銀行
例如：
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現在利率 3%，市場上已有 2.6%
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每月月付高，想降低還款壓力
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個人信用良好
這類情況，透過轉貸可以 一次省下數十萬利息，非常划算。
2. 若你「急需資金周轉」→ 優先考慮房屋增貸
例如：
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想創業
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想裝潢
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需要周轉金
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有其他高利息負債想整合
房屋增貸利率往往比信貸或卡費低非常多，是一個高效的資金工具。
五、房貸市場常見問題
許多台灣房貸族常會遇到以下情況：
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薪轉不足影響銀行評分
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房屋所在區域估價不如預期
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透天、農地、大坪數容易低估價
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民間貸款想轉銀行卻卡關
若你目前有民間抵押，也可以透過專業諮詢評估是否能
👉 轉銀行降息
👉 增貸補足資金缺口
六、房貸轉銀行、增貸流程
房貸轉銀行流程
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找貸款顧問試算
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新銀行估價
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過件後通知原銀行清償
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貸款移轉，開始新的月付
房屋增貸流程
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檢查可增貸額度
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銀行估價
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評分審核
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撥款入帳
七、你適合哪一種？
✔ 若目標是降低利息 → 轉貸
✔ 若目標是拿到資金 → 增貸
✔ 若兩者都需要 → 評估順序通常是：先轉貸後增貸
—這樣才能同時達成「省利息 + 多拿點錢」。
八、結論：不確定選哪一種？找專業顧問一次評估最省時！
無論是房貸轉銀行或房屋增貸，都牽涉到：
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房屋估價
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本人信用條件
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負債比
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職業收入
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銀行內規差異
一般人很難自行判斷哪一種最划算。
最有效率的方式，就是先讓專業顧問幫你一次評估：
他們會幫你試算
✔ 可否轉貸
✔ 能否增貸
✔ 能否降息
✔ 能否整合民間貸款
讓你快速知道「最省利息、最能拿到資金」的方案。
九、常見 Q&A
Q1：房貸轉銀行會影響信用嗎？
不會負面影響。相反地，若你的利率下降、月付降低，銀行會認為你的還款能力更穩定，信用反而更好。但若短期間內查詢過多銀行，可能造成小幅評分波動。
Q2：房屋增貸可以拿多少？額度怎麼算？
增貸額度主要取決於：
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房屋估價
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原貸款餘額
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銀行最高可貸成數（通常 70%～85%）
例如：房屋估價 1000 萬、現有房貸剩 400 萬，若銀行可貸到 80%，可用額度為：
800 萬 − 400 萬 = 可增貸 400 萬
Q3：民間貸款能轉銀行嗎？需要什麼條件？
可以，（但目前很難），但需符合以下條件較容易成功：
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最近 6 個月正常繳款
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房屋估價足夠
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負債比不要太高
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信用評分不要過低
若不確定是否能成功 →可以隨時來電本公司喔。
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