自營商（如小吃攤、電商賣家、美容師、修車廠、自由工作者）因收入不固定、報稅金額偏低、帳務較簡化等因素，在銀行申請貸款時常常碰壁。
即使明明每個月都有穩定現金流，銀行仍可能因「收支比高」「所得不足」「缺乏薪轉」而拒絕核貸。
因此，「自營商貸款」與「不看薪轉、重點看財力的房貸方案」成為近年最熱門的借款方式之一。
一、自營商為什麼在銀行難貸款？（關鍵原因公開）
銀行審核貸款時，最重視兩件事：
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收入證明（薪轉／報稅）
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穩定現金流
但對自營商來說，這兩項常常不符合銀行標準：
✔ 收入不固定
小吃攤、五金行、美容師、計程車司機等，營業額每月波動大。
✔ 報稅金額偏低
自營商為了節稅，報稅數字往往不高（銀行會誤以為「收入不足」）。
✔ 缺乏薪轉證明
無法像上班族每月固定薪水入帳。
✔ 帳務簡化，銀行難評估
許多自營商沒有完整財報，銀行不容易判斷還款能力。
因此，在一般信貸或企業貸款中，自營商常被銀行歸類成「高風險族群」。
二、自營商最推薦的借款方式有哪些？（三大主流一次看懂）
① 房屋增貸 / 二胎貸款（最推薦）
自營商最容易核貸成功的方式就是用房屋申請：
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房屋增貸（第一順位）
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房屋二胎（第二順位）
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不看薪轉、不看報稅
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核貸依房屋殘值而定
因為銀行不以收入作為主要審核點，而是用「不計收支比」專案，核貸成功率比一般信貸高 5–10 倍。
★ 適用對象：
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有房屋但報稅低
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有自營收入但沒薪轉
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需要大額資金（100–1000 萬）
② 自營商專案信貸
銀行近年推出「自營商信貸」，但審核仍偏嚴格：
會審查：
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店面照片
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交易紀錄
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近 6 個月營業額
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支付貨款紀錄
核貸額度通常 10–50 萬，不算大，但流程透明且利率低。
③ 合法民間二胎 / 小額信用貸款（短期救急）
若急用資金或信用狀況較弱，合法民間二胎也是常見選擇：
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審核快速（最快 1 天）
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可做短期週轉
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適合補貨、支付薪資、繳稅等臨時需求
之後再轉回銀行降利息，是許多自營商常用的策略。
三、自營商貸款需要準備哪些資料？（越齊全越好核）
想提高核准率，以下資料越齊全越加分：
✔ 店家營業照片（外觀、內部）
✔ 水電帳單（證明店面真實營運）
✔ 近 3–6 個月營運金流（Line Pay、刷卡、貨款紀錄）
✔ 進貨收據、合約
✔ 報稅資料（非必要，但有會加分）
✔ 個人信用紀錄（不可重大瑕疵）
如果要申請房貸類型，還需要：
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房屋權狀影本
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土地建物謄本
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房屋地段基本資料
資料越透明，銀行越容易讓你過件。
四、銀行 vs 民間貸款比較（自營商必讀）
| 指標 | 銀行（房貸、信貸） | 合法民間二胎 |
|---|---|---|
| 審核速度 | 7–30 天 | 最快 1 天 |
| 核貸額度 | 高（依房屋殘值） | 中等（房屋殘值） |
| 利率 | 2–6%（房貸）／5–12%（信貸） | 8–18% |
| 審核重點 | 收入＋信用 | 房屋價值 |
| 適合 | 不急用資金者 | 急需週轉者 |
| 安全性 | 高 | 需選合法公司 |
結論：
能上銀行，一定先上銀行；
急用或信用弱 → 合法民間過渡 → 再轉銀行降息。
五、自營商提高核准率的技巧
① 先整理營業證明與金流資料
就算金額不大，也能證明「你的店真的在運作」。
② 展示穩定收入，不一定要薪轉
例如：
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PayPal、Line Pay 收款
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進貨與出貨循環
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提供近期金流日報表
銀行會視為「穩定營業證據」。
③ 若收入低，優先選“房屋型貸款”
房屋殘值比收入重要 10 倍以上。
④ 信用若不漂亮，可以先做小額整合或民間短期過渡
調整信用後再申請銀行，成功率更高。
⑤ 有負債、卡債者，可先整合成低利房貸
讓收支比下降，銀行就會核貸。
六、自營商案例分享（實際情況最有感）
案例 1｜早餐店老闆娘報稅只有 20 萬 → 房屋二胎成功貸 120 萬
台中某早餐店老闆娘需要補貨與添購設備，但報稅僅 20 萬，銀行信貸直接拒絕。
後來透過房屋二順位貸款：
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房屋市價約 1000 萬
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第一順位餘額 300 萬
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成功核貸 120 萬
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利率僅 4.2%
👉 重點：房屋價值比報稅重要。
案例 2｜電商賣家收入高但無薪轉 → 成功核貸 80 萬
新北某電商賣家一年營業額約 350 萬，但沒有薪轉，被銀行認為「收入不明」。
改走自營商貸款：
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提供蝦皮、綠界金流
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提供 6 個月明細
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核貸 80 萬，利率 6%
👉 重點：金流證明能大幅提高核准率。
七、自營商常見 Q&A
Q1：沒有薪轉、報稅低，可以申請自營商貸款嗎？
可以。
自營商貸款最重視的是：
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营業證據
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金流狀態
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信用紀錄
如果收入無法證明，房屋型貸款（增貸、二胎、不計收支比）成功率更高。
Q2：自營商貸款需要收入證明嗎？
不一定。
銀行會接受：
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店面照片
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進貨單據
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刷卡紀錄
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金流截圖
如果資料不足，也能改走房貸，不用收入證明也能核貸。
Q3：信用不好（遲繳、負債比高）可以申請嗎？
視情況。
小遲繳仍可申請，但若有：
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協商
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呆帳
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長期逾期
建議改走合法民間二胎做週轉，改善信用後再轉銀行。
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