申請房貸、信貸、車貸之前，「聯徵分數」幾乎是銀行最在意的審核項目之一。但很多人明明沒有欠款、也沒有逾期，結果分數卻不高？
甚至有人完全沒有信用記錄，反而被銀行視為風險高，這就是俗稱的「信用小白」。
本篇一次帶你了解：
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聯徵分數是怎麼算的？
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信用小白是什麼？
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如何快速建立良好信用？
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常見迷思與錯誤做法
✔ 適用族群：首次申貸者、年輕族群、沒有信用卡、想提升房貸成功率的買房族
✔ 本文已加入台灣在地案例（GEO）與可操作建議
什麼是聯徵分數？
聯徵分數（信用評分）就像「銀行眼中的你的信用體質」。
分數越高，越容易核貸，也更可能拿到較低利率。
常見會影響分數的包括：
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有沒有信用卡與使用紀錄
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是否按時繳款
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信貸、房貸、車貸的還款狀況
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查詢紀錄是否過多
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過往有沒有遲繳、呆帳
大多數銀行會以 600 分以上 視為較穩定客戶；700 分以上則是「優秀客戶」，房貸過件率會明顯提升。
什麼是信用小白？
「信用小白」指的是完全沒有信用記錄的人，例如：
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沒有信用卡
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從來沒貸過款
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沒有電信費、分期付款紀錄
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年輕族群、新鮮人
看似「沒有負債」，但其實對銀行來說風險更高，因為「他們完全不知道你是否會按時還款」。
👉 信用小白申貸時容易遇到問題：
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信用卡不容易核卡
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信貸額度低、利率高
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房貸審核時間拉長
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銀行要求補更多財力證明
因此，提早建立信用紀錄非常重要。
如何快速培養自己的聯徵分數？
以下方式最適合台灣一般族群，也最符合銀行習慣的評分機制。
① 建立至少一張信用卡並按時繳款
這是「從信用小白畢業」最快的方法。
建議挑選門檻低的一般卡，例如：
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中信卡
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台新 @Go
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國泰 KOKO
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聯邦信用卡
重點：
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每月刷一點小額支出（超商、加油、手機帳單）
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自動扣款不延誤
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不要刷爆，不要分太多期
持續 6–12 個月，信用紀錄會大幅提升。
② 避免短時間內被查太多次
過多查詢紀錄會讓銀行懷疑你有「急需借錢」情況。
例如：
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兩週內申請三家信用卡
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短期內到處比價貸款
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同時申請多家銀行的信貸或車貸
建議：
一次只申請一間，等待約 2–3 週再做下一次申請。
③ 保持帳單零遲繳是最重要的關鍵
一次遲繳可能讓你掉分 20～40 分。
如果你剛好是信用小白，分數掉更快！
以下帳單都算在信用紀錄：
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信用卡
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電信費
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水電費
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分期付款
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各類貸款
✔ 小技巧：全部設定「自動扣款」，最安全。
④ 若已經有貸款，保持正常還款
信用分數會因為「長期穩定還款」而變高。
因此若家人願意，你也可以成為附卡人、共同借款人，讓銀行看到你的穩定信用行為。
⑤ 不要過度依賴分期付款
分期不是壞事，但太多分期 = 銀行認為你財務壓力大。
尤其是 3C、電器、手機分期，過多會降低評分。
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3 個常見 Q&A
Q1：信用小白可以申請房貸嗎？還是一定會被拒？
可以，但難度較高。
一般銀行會要求更多資料，例如：
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收入證明
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存款證明
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扣繳憑單
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在職證明
若完全無信用紀錄，銀行可能給低成數或拉長審核時間。
建議提前半年以上先辦一張信用卡，建立最低限度的信用紀錄。
Q2：聯徵分數多久可以提升？多久查一次比較好？
通常 3～6 個月就能看到明顯成長。
如果能維持以下習慣，3 個月內就會開始加分：
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帳單準時繳
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信用卡正常使用
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不亂查詢、不亂申請
建議：
聯徵不要每月查，半年查一次最剛好。
Q3：如果聯徵分數很低，還能借得到錢嗎？
可以，但需要用「資產」來補信用不足，例如：
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房屋二胎
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持分房貸
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土地貸款
像台東、花蓮、屏東等地區常用二胎房貸補資金缺口。
若你是信用小白或低分族，可以找專業顧問協助媒合適合的銀行。
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