當企業面臨擴大經營、購買設備或需要營運週轉金時，選擇正確的資金管道是決定獲利能力的關鍵。市面上企業貸款方案琳瑯滿目，究竟該選擇傳統銀行，還是審核更具彈性的融資公司？
本文將深入分析各類管道的申請條件與推薦對象，助您輕鬆取得資金。
一、 企業貸款是什麼？了解資金的兩大核心用途
企業貸款（Business Loan）是以公司法人名義向金融機構申請的融資服務。與個人信貸不同，企業貸款具備較高的額度與彈性的還款期。
根據資金運用的性質，主要可分為：
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營運週轉金：用於日常營運，如人事成本、租金支付或應付帳款。
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資本性支出：用於長期資產投資，如擴建廠房、採購自動化機器設備。
二、 企業貸款管道深度對比：銀行 vs. 融資公司 vs. 政府方案
選擇貸款管道時，不能只看利率，更要看「時間成本」與「過件難易度」。
1. 銀行企業貸款（推薦信用極佳、財務透明者）
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優點：利率最低，還款年限最長。
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缺點：審核極為嚴謹，撥款速度通常需要 10 個工作天以上。
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推薦對象：有長期穩定營收、401 報表美觀、無負債比問題的企業。
2. 融資公司融資（推薦資金需求急迫、高額週轉者）
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優點：審核彈性高、撥款快（資料齊全最快 2 天）、不佔用銀行額度。
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缺點：利率略高於銀行。
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推薦對象：急需週轉金的中小企業、設備租賃、或被銀行因負債比拒絕的負責人。
3. 政府專案貸款（推薦特定資格者）
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青年創業貸款：18-45 歲青年，最高可貸 1200 萬元。
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企業小頭家貸款：員工 10 人以下企業，最高 500 萬元。
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微型創業鳳凰貸款：針對女性或中高齡創業者，最高 200 萬元。
三、 申請企業貸款必備的 5 大關鍵文件
想要提高過件率，提前準備好以下文件是基本功：
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身分證明：負責人與保證人的身分證正反面。
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公司登記證明：如變更登記表或商業登記抄本。
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銀行往來存摺：提供近 3 到 6 個月的主要往來帳戶，存摺積數越高越加分。
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財務報表：包含 401/403/405 表，以及近三年的資產負債表與損益表。
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個人信用資料：負責人的聯徵報告，證明信用紀錄正常。
四、 企業貸款 4 大標準申請流程
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遞交申請：將資料準備齊全送件，並明確說明資金用途（如擴產計畫）。
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條件審核：金融機構評估企業營運、負責人信用及擔保品價值（如不動產或設備）。
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簽約對保：確認額度、利率及年限後，由負責人與對保員簽署合約。
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撥款入帳：完成設定後，資金直接撥入公司指定的活儲帳戶。
五、 如何提高過件率？專家不藏私的 3 個建議
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建立穩定的銀行積數：不要讓戶頭見底，保持穩定的平均餘額有利於信用評分。
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明確的企劃書：如果是為了資本支出（如買機器），詳細的預估獲利報告會讓審核員更放心。
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找對「專業夥伴」：若銀行卡關，選擇具有規模且合法的融資服務平台（如中租迪和），能提供更彈性的規劃。
六、案例分享
案例一：【融資轉銀行】擺脫高利，重回銀行低利懷抱
背景：
新竹一位自營商王先生，因公司擴張急需資金，但因當時 401 報表營收不穩，被銀行拒絕增貸。情急之下，他先辦理了年利率約 $12\%$ 的上市櫃融資二胎房貸 200 萬元來週轉。一年後，公司營運穩定，他希望能降低每個月高達 3 萬多元的二胎支出。
執行策略：
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信用洗白：王先生在融資繳款的一年期間，透過顧問建議，確保信用卡全額繳清且絕不遲繳，將聯徵分數養回 600 分以上。
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代墊清償：由於王先生手頭沒有 200 萬現金去塗銷融資設定，顧問協助安排了民間代墊服務。由代書陪同清償融資餘額，並在當天完成產權塗銷，讓權狀恢復「乾淨」狀態。
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銀行轉貸：產權洗淨後，立刻送件至配合的銀行進行轉貸增貸。
最終結果：
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整合前：原房貸 $2.5\%$ + 融資二胎 $12\%$，每月總付金約 6 萬元。
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整合後：整合成一筆銀行房貸，利率約 $2.8\%$，年限拉長至 30 年。
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效益：每月還款降至約 2.5 萬元，月付金節省超過一半，現金流大幅回升。
案例二：【二胎整合負債】清償高息卡債，終結利滾利
背景：
台北的林小姐任職於一般企業，名下有兩筆小額信貸（共 80 萬，利率 $10\%$）及三張信用卡的卡債循環（共 50 萬，利率 $15\%$）。雖然林小姐月薪 6 萬，但因 DBR22 倍限制，無法再申請銀行信貸來還卡債，每個月光是利息就壓得她喘不過氣。
執行策略：
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申請融資二胎：林小姐利用名下位於板橋的小公寓申請融資公司二胎房貸。由於融資公司審核不看 DBR22 倍，主要看房屋殘值，順利核貸 150 萬元。
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餘額代償：撥款當天，顧問直接執行「餘額代償」，將 $15\%$ 的高息卡債與 $10\%$ 的信貸全數清償。
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單一繳款日：將原本散落在不同銀行的 5 筆帳單，整合成一筆二胎房貸，利率降至 $8\%$，且分 10 年本息攤還。
最終結果：
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整合前：多筆負債合計月付約 5.5 萬元，且卡債本金幾乎沒動。
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整合後：單一筆二胎房貸，月付約 1.8 萬元。
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效益：每個月多出 3.7 萬元的可用現金，且信用分數因卡債結清而開始快速回升，為未來轉回銀行低利信貸鋪路。
七、 企業貸款 常見問題 FAQ
Q1：企業貸款繳不出來該怎麼辦？
A： 應主動與貸款機構聯繫說明經營狀況。可協商方案包含「延長還款期限」、「降低每月還款金額」或「暫緩還款」。切記避免失聯，否則將導致信用破產或資產被法院強制執行。
Q2：負責人信用瑕疵（如卡債、遲繳）還能申請公司貸款嗎？
A： 銀行通常會直接婉拒，但融資公司（如X租）的審核較為彈性。只要企業能證明營收穩定且具備還款能力，仍有機會過件。
Q3：什麼是「債務整合」？企業貸款也能整合嗎？
A： 可以。部分機構提供「以貸還貸」服務，將多筆短期高利負債整合成一筆長期低利負債，藉此降低月付壓力、優化財務報表。
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