保單借款是一種金融服務，允許保險持有人使用其名下具有現金價值的保險單作為抵押，向保險公司借款. 保單借款提供了一種靈活的資金調度方式，但也需要謹慎考慮，以免影響保險保障。
保單借款是什麼？
1.適用保單類型：並非所有保單都適用於保單借款。通常，只有那些具有累積現金價值的保單，如終身壽險、儲蓄險、年金險等，才可能具有借款潛力。
2.如何確認：要確認自己的保單是否具有借款潛力，可以查看保單背面的條款，看是否有提及保單價值準備金，或直接聯繫保險公司的客服或業務代表進行查詢。
3.保單價值準備金：這是指保單中累積的現金價值，也就是支付的保費中扣除保險公司的營運成本或保險費後剩餘的部分。這部分資金存放在保險公司，可作為借款的擔保。
4.還款方式：保單借款通常不設定固定還款期限，但借款人可以隨時還款。如果未還清借款，則在保單給付或解約時，保險公司會從給付金中扣除未還的借款和利息。
5.借款資格：一般來說，保單必須已繳費超過一定期間（通常是一年以上），並且累積了一定的現金價值，才能申請保單借款。
6.借款條件和利率：保單借款的具體條件和利率會依據保險公司和保單的不同而有所差異。借款人需要支付一定的利息，且如果借款加上累積利息超過保單的現金價值，可能會導致保單失效。
保單借款的5大優點
無需手續費。 不查聯徵、無需擔保或保人、不要求財力證明。 申請過程簡易且多元化，要保人可以選擇直接到櫃檯辦理、透過業務員遞交、郵寄、傳真、透過官方網站進行線上申請，或是使用ATM進行借款。 撥款迅速，無論是臨櫃申請或網上借款，通常在一個工作日內即可完成撥款。 借款靈活，隨時可借可還，不設定綁約條件，也不收取提前還款的違約金。
保單借款利息多少？額度可以借多少呢？
1.借款額度：保單借款的額度通常是基於保單價值準備金的一定比例，這個比例因保險公司而異，大致在20%至90%之間。這意味著，保單的現金價值越高，可借款的金額也越多。
2.按日計息和複利效應：正如您所提到的，保單借款是按日計息的。如果借款未在一定時間內還清，利息會累積並可能轉化為複利，這會增加未來的還款負擔。長期未還的借款可能會減少保單的現金價值，甚至影響保單的其他權益。
3.利率：保單借款的利率通常是固定的，範圍在2.7%至9%之間，這取決於保險公司的政策和市場條件。這個利率通常低於一般個人貸款的利率。
4.無手續費和固定還款期限：大多數保單借款不需要支付手續費，且沒有固定的還款期限，這提供了額外的靈活性。
5.風險：雖然保單借款提供了一種方便的資金來源，但借款人應該謹慎考慮其影響，特別是如果借款金額大或長時間未還款時，可能會對保險保障產生負面影響。
保單借款如何借？還款方式有哪些？
線上保單借款：透過保險公司的線上系統進行申請和註冊。還款可以透過多種方式，包括超商系統。
ATM保單借款：需要先到保險公司合作的銀行開通ATM保單借款功能。便利性高，一旦開通後，可以隨時透過ATM進行借款和還款。
保險公司服務中心申請：直接前往保險公司的服務中心辦理。還款方式同上。
透過保險業務員申請：直接聯繫保險業務員，準備相關文件並簽署契約。還款可以透過業務員代收、銀行櫃臺或匯款至指定帳戶。
申請保單借款所需文件
申請保單借款時，各家保險公司的文件要求可能會有所不同，但通常需要準備以下文件：
- 要保人需提供兩種身份證明文件，如身份證、健保卡、有效的駕駛執照或護照等。
- 需填寫的「保險單借款約定書」，此文件可向保險公司索取。
借款主要針對要保人，即是支付保險費的人。當要保人與被保險人非同一人時，保險單借款約定書需由兩者共同簽署。若被保險人為未成年，則可由其法定代理人代為簽署。
若要保人為法人（公司），則需提供負責人的身份證明文件及公司印章。
保單借款不還或遲繳會如何?
保險的根本目的在於分擔風險，但不當使用保單借款可能會削弱這一功能。
簡而言之，保單借款是從保單的現金價值中提取資金給您的。當借款加上利息超過保單的現金價值時，保單將會失效，而在失效期間發生的任何保險事件，保險公司將不承擔賠付責任。
這意味著，您所購買的保險已經無法發揮其轉移風險的作用。
即便借款金額未超過保單的現金價值，借款也可能降低保險轉移風險的效用。因為在借款期間，若發生需要賠付的保險事件，保險公司會先扣除未償還的本金及利息，再對剩餘金額進行賠付。
例如，如果一份保單原本可提供30萬元的賠付額度，但已有20萬元的保單借款及利息，則實際可賠付的金額將只剩下10萬元
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