許多民眾因為信用瑕疵、收入不穩或急需用錢，無法直接向銀行申請貸款，只好先向民間貸款公司借款。但民間貸款的利率往往偏高，不適合長期使用。因此當財務狀況改善後，多數人都希望能將民間貸款轉回銀行，以降低利息、減輕還款壓力。

那麼，到底什麼是「民間轉銀行」？成功轉貸的關鍵有哪些？本篇文章將依照 2025 最新資訊，帶你一次看懂 民間貸款轉銀行條件、流程、技巧、常見問題，讓你不踩雷、成功降息！

一、什麼是民間轉銀行？

民間轉銀行（又稱民間貸款轉銀行），指的是：

➡️ 借款人原本向民間借款（如民間二胎、民間代書貸款、當鋪抵押等）
➡️ 想把利率較高的民間貸款
➡️ 轉移（轉貸）至利率更低的銀行貸款

簡單說，就是 用銀行的低利貸款，替代掉民間的高利貸款。

為什麼大家都想民間轉銀行？

民間利率通常落在：

12%～36%（月息） → 換算年息 21%～36%
若遇到高利或不肖業者，甚至更高

銀行利率則為：

房貸：2.5%〜3.5% 年利率
信貸：4%〜10% 年利率
企業融資：3%〜6% 年利率

乍看就知道：
銀行利息比民間便宜 5～20 倍以上，長期差距可高達數十萬、甚至上百萬！

因此，只要條件允許，大家都會想從民間轉回銀行。

二、民間轉銀行很難嗎？成功率低的三大原因

很多人以為找代辦就一定能成功轉貸，但事實上「民間轉銀行」成功率普遍不高，原因如下：

本文重點

1. 銀行不願代償民間貸款

銀行大多不願意直接承接民間貸款，原因包括：

民間設定風險高
過度負債
隱含高風險來源

所以想轉銀行，多數人會遇到：
❌「銀行不協助代償民間」
❌「需要先由第三方代償清掉民間才可辦」

若沒有可幫忙代償的親友，轉貸通常卡關。

2. 個人財務條件沒有改善

銀行會重新審查：

信用分數
聯徵紀錄
繳款紀錄
收入證明
財力證明

如果上述狀況沒有改善，就會：
❌ 過度查詢
❌ 遲繳紀錄
❌ 無薪轉、無收入

銀行就會再次拒絕。

3. 房屋貸款成數太高

常見情況：

房屋一胎 + 民間二胎 → 貸款成數 8～9 成
銀行通常只願意貸到 8 成內

因此銀行會說：
「負債太高、無法承作」
「房價不足以支撐貸款額度」

三、2025 民間轉銀行條件

不同銀行規定不同，以下是通用條件：

1. 信用條件

✔ 最近 6 個月沒有遲繳
✔ 聯徵查詢次數 < 6 次
✔ 若曾呆帳需正常還款滿 1 年以上
✔ 有固定薪轉或收入證明最好

2. 薪資與收入狀況

銀行重視：

是否有穩定收入
是否有薪資轉帳
是否有固定存款紀錄

若收入「看不到」或「不穩定」，很難核貸。

3. 房屋條件

✔ 房屋屋齡越低越好
✔ 房屋地段佳（六都、中彰投成功率高）
✔ 現貸成數不可超過銀行願承作的比例

4. 其他資產或保證能力

✔ 股票
✔ 存款
✔ 保單價值
✔ 動產不動產

都可提高過件率。

四、民間貸款轉銀行的申請流程

以下流程依照台灣銀行普遍做法整理：

Step 1：資料準備

身分證
收入證明（薪轉、扣繳憑單、報稅資料）
房屋權狀
土地建物騰本
最近民間契約

Step 2：專員評估是否可轉貸

銀行會先看：

財務狀況
房屋價值（銀行鑑價）
可貸額度

若民間貸款太高，會先建議改善條件。

Step 3：送銀行審核

銀行審核重點：

聯徵
收入
信用紀錄
房屋鑑價
負債比

Step 4：先代償民間貸款

若銀行不願直接代償民間，就需：

親友代償
或尋找合法金融機構提供代償

注意：不要找不明代辦，避免收高額費用。

Step 5：銀行撥款、完成設定

銀行同意貸款後：

舊抵押註銷
新抵押設定
撥款完成

之後就正式從民間轉入銀行了！

五、民間轉銀行必學技巧（提升成功率）

1. 避免短期大量聯徵（非常重要）

每查一次聯徵，信用分數就可能下降，
短期查越多，貸款越難成功。

2. 保持正常繳款至少 6 個月

這是改善信用的最快方式。

3. 每月固定存款 5～8 萬（養財力）

銀行最重視：

財力穩定
還款來源

存款證明可提升評分。

4. 如有可能，先降低部分負債

例如先清償小額信貸、信用卡循環
可降低「負債比」，提升過件機會。

5. 小心假代辦、避免被剝削一層皮

坊間有些代辦會：

收取高額手續費（20% 以上）
亂查聯徵
甚至詐騙不見人影

建議找合法立案機構，或直接找銀行申請。

六、常見 Q&A

Q1：民間貸款可以直接轉銀行嗎？

可以，但並非所有案件都能成功，因為銀行會重新審查：

信用
收入
房屋成數
民間設定內容

若這些條件不符合，銀行就會直接拒絕。

建議在申請前先請專業人士評估。

Q2：民間利率太高，銀行會幫我代償嗎？

多數銀行不會主動代償民間貸款。
通常需先透過：

親友墊款
或合法機構協助代償
才能順利進入銀行貸款流程。

Q3：若我信用不好（信用小白、遲繳），還能轉銀行嗎？

可以，但需先提升條件，例如：

正常繳款滿 6～12 個月
建立薪轉
透過固定存款養財力
降低負債比

只要條件有改善，仍有機會成功核貸。

Q4：我被代辦亂查聯徵，怎麼辦？

建議：

先停止申請
等 3～6 個月後重新申請
期間保持正常繳款，避免聯徵再受傷

聯徵恢復需要時間，千萬不要急。

Q5：企業主可以從民間轉銀行嗎？（中小企業也適用）

可以，只要企業主具備以下條件，成功率會很高：

公司有營收證明
稅務正常申報
公司戶現金流良好
無重大信用瑕疵
可提供財務報表或訂單

企業主更建議找專業機構協助規劃財報、財務結構。

結論：民間轉銀行不是不可能，只要方法對就能成功！

民間轉銀行確實難度不低，但只要：
✔ 條件改善
✔ 正常繳款
✔ 不亂查聯徵
✔ 找正確的申請方式

你就能順利通過銀行審核，成功把高利率換成低利率，讓財務壓力大幅下降。

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