許多人在資金急用時，會先選擇審核快速、門檻低的民間借貸或代書貸款。然而，當生活穩定後，想從高利的民間貸款「轉增貸」回銀行體系以減輕負擔，卻發現困難重重，甚至頻頻被銀行婉拒。
「為什麼我的房屋明明有價值，銀行就是不收？」這是不多貸款人心中的疑問。今天我們就來深度拆解民間轉銀行失敗的核心原因，並提供有效的解決方案。
為什麼「民間轉銀行」比一般貸款更難？
銀行在審核貸款時，不僅看「抵押品（房子）」，更看重「風險控管」。對銀行而言，申請人曾有民間借貸紀錄，往往被貼上「財務狀況不穩」的標籤。若沒有專業規劃就貿然送件，極容易留下聯徵次數過多的紀錄，導致後續申貸更加困難。
民間轉銀行失敗的 3 大主要原因
1. 聯徵紀錄與信用瑕疵
銀行非常在意申請人過去 6 個月到 1 年的信用表現。如果你有以下狀況，銀行過件率幾乎為零：
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民間私人設定未塗銷：房屋權狀上若還有民間代書的設定，多數銀行會直接拒絕。
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近期增貸次數過多：頻繁申請貸款會讓銀行認為你極度缺錢。
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信用卡遲繳或動用循環利息：這顯示了還款能力的缺口。
2. 收入證明不符銀行規範
許多民間借貸的客戶是自營商、攤販或領現金的族群。這類申請人雖然有收入，但因為：
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沒有 401 報表或年營收未達標。
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沒有薪資轉帳證明（薪轉）。 導致銀行無法評估其「還款穩定性」，進而回絕申請。
3. 資金用途說明不當
銀行在審核「轉增貸」時，會詳細詢問資金用途。若無法清楚解釋為何當初會借民間高利，或者被銀行判斷為「高風險債務整合」，通常會被保守的審核人員擋下。
如何提高「民間轉銀行」的成功率？
想要成功回歸銀行體系，你需要一份完整的「財務洗白計劃」。這包括：
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找對管道先行代墊：先清償民間債務並塗銷設定，讓房屋恢復乾淨身分。通過顧問會找適合的銀行去銀行貸款.
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優化送件順序：先從條件較彈性的上市櫃融資公司（如X鑫、信豐）做二胎規劃，改善信用結構後再回銀行。
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專業顧問協助：由具備銀行背景的顧問為您修飾財報與送件策略。
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常見問題 Q&A：民間轉銀行疑難雜症
Q1：民間轉銀行一定要先清償民間貸款才能申請嗎？
A：是的，絕大多數銀行都是如此。 銀行不接受「第二順位」是民間代書的情況。因此，通常需要透過「代墊資金」的方式，先清償民間借款、塗銷設定，等待一段觀察期後，再以乾淨的房屋名義向銀行申請轉增貸。泰裕國際 擁有豐富的區域經驗（新竹以北優先），能協助客戶處理最棘手的代墊與轉貸流程。
Q2：我目前的房屋二胎是X鑫或X潤，這算民間借貸嗎？銀行會收嗎？
A：這屬於「融資公司二胎」，不完全等同於私人代書。 雖然這類紀錄在謄本上會顯示他項權利設定，但因為是上市櫃公司，銀行接受度比一般私人代書高。只要您在融資公司繳款紀錄良好（滿一年以上），且個人聯徵分數回升，轉回銀行的成功率相當高。
Q3：如果銀行還是不借，我有什麼過渡方案？
A：建議先進行「負債整合」。 若短期內信用分數還不夠回銀行，可以先透過 泰裕國際 推動的企業貸款（401/405 報表方案）或房屋二胎，將高息的民間小額借款整合為一筆較長年期、較低利率的規律還款，穩定半年至一年後，再由顧問協助對接銀行端。
結語：別讓一時的資金缺口，變成一輩子的財務負擔
民間轉銀行是一場心理戰與策略戰。與其自己盲目送件被銀行退件，不如諮詢懂銀行語言、懂審核邏輯的專業團隊。
泰裕國際 專精於房屋轉增貸、企業貸款與債務整合，特別是針對新竹以北的案件，我們能提供更精準的在地評估與送件順序優化，幫助您從高利體系回到低利的銀行懷抱。
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