自營商無論是開早餐店、工作室，或是經營電商，在需要擴張規模或資金週轉時，常因「沒有薪資單」或「營收波動」而被銀行視為高風險族群。究竟自營商該如何準備資料，才能在銀行或融資公司取得理想的資金？
本文將深度解析自營商貸款的遊戲規則，並分享成功核貸的實戰秘訣。
一、 自營商貸款是什麼？與一般信用貸款有何不同？
一般受薪階級申請貸款時，銀行主要看「薪資轉帳」與「扣繳憑單」。但自營商的收入分散在存摺積數、401 報表或現金交易中。
因此，自營商貸款通常是指：
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企業融資：以公司法人名義申請，額度較高，利率較低。
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個人房屋二胎/增貸：以名下房產為擔保，不佔用負債比（DBR22倍）限制。
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融資公司週轉金：審核彈性大，適合急需現金的業者。
二、 銀行審核自營商的 5 大核心重點
想要成功核貸，你必須站在銀行的視角，理解他們如何評估風險：
1. 穩定的營業額證明（401/403/405 報表）
這是自營商最重要的財力證明。銀行會觀察近一年的營業額是否穩定增長或至少持平。如果報表營收偏低，銀行會認為您的還款能力不足。
2. 存摺積數與現金流
銀行會查看近 6 個月主要往來銀行的存摺明細。**「平均餘額」**比「總入帳金額」更重要。如果帳戶常年保持在萬元以下（即所謂的「月光」），銀行會給予極低評價。
3. 個人與負責人信用（聯徵分數）
銀行會調閱負責人及其配偶的聯徵報告。信用卡是否遲繳、是否動用循環利息、近期是否有大量新增負債，都是關鍵。
4. 營業登記與經營年資
一般要求公司設立需滿 1 年以上，部分專案則要求 2 年以上。經營年資越久，代表企業存活率高，違約風險越低。
5. 擔保品價值
若信用條件或營收稍弱，提供不動產（房屋）作為抵押物是最好的補強方案。銀行會根據不動產所在地及殘值，決定核貸成數。
三、 自營商成功核貸的 3 大秘訣
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「養」好存摺積數：申貸前半年，避免清空帳戶，每月固定留存一筆錢在帳戶內，營造穩定獲利的觀感。
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善用融資公司作為緩衝：如果被銀行拒絕（原因多為負債比過高或營收不穩），可以先向中租迪和等大型融資公司申請。融資公司審核標準較彈性，過件率高，撥款速度最快僅需 2 天。
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整合負債優化財務報表：利用低利房貸轉貸，一次清償多筆高息信貸或卡債，不僅能降低月付金，還能讓下次銀行審核時的「負債比」更漂亮。
四、 自營商貸款成功案例分享
案例一：【早餐店老闆】利用融資二胎轉銀行
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狀況：王先生經營連鎖早餐店，因想開二店需要 150 萬，但其 405 報表營收報得太保守，被銀行直接婉拒。
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對策：透過 泰裕國際 協助，先申請了利率較彈性的融資公司二胎貸款。
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結果：成功拿到資金開展新店，並在二店營收回穩後，再將二胎與原房貸整合成一筆更低利的銀行房貸。
案例二：【工作室接案者】透過房屋增貸解決信貸高壓
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狀況：林小姐是自由網頁設計師，名下有 3 筆高息信貸（利率 12%），月付壓力極大，且因 DBR22 倍限制無法增貸。
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對策：顧問發現林小姐名下房屋有增值空間，建議進行「房屋轉貸」。
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結果：將高息信貸全數整合入房貸（利率 2.5%），月付金從 5 萬元降至 2.5 萬元，減壓成功。
案例三：【電商賣家】解決「近期增貸」卡關
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狀況：張先生經營網購，半年內已向兩間銀行增貸，導致聯徵被列為「近期增貸」，想再借錢時處處碰壁。
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對策：尋求 泰裕國際 的代墊清償與資金規劃服務，先清償掉部分負擔最重的債務。
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結果：養回信用分數後，成功向特定銀行申辦專案週轉金，順利補齊年度採購資金。
五、 自營商貸款常見問題 FAQ
Q1：沒有 401 報表的攤販或網拍族，能貸款嗎？
A： 可以。銀行會改看您的存摺往來紀錄（積數）或個人信用狀況。若仍不符條件，可考慮融資公司的「微企貸款」方案，主要針對還款能力而非報表進行審核。
Q2：企業貸款的還款年限最長多久？
A： 一般銀行企業貸款多為 1 到 7 年，但若是有政府補助的青創貸款，最長可達 15 年。若是利用房屋做擔保的房貸，則可延展至 20 或 30 年。
Q3：貸款被銀行退件後，要隔多久才能再送件？
A： 建議間隔 3 個月以上。這段期間應積極改善被退件的原因（如降低信用卡動用率、養高存款餘額），或尋找專業顧問媒合更適合的銀行分行。
結語：選擇正確的夥伴，讓資產成為事業的推力
自營商貸款不只是借錢，更是一場「信用包裝」的策略賽。無論您是想降息、增貸還是債務整合，找對專家規劃，才能避免聯徵被多次查詢，確保資金精準到位。
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